據21世紀報道，某大行總行近日發文嚴控個人商用房貸款風險，具體包括個人商用房貸款*低首付款比例由五成調整至七成。

文件中表述：該行嚴格進行個人商用房貸款合作機構和項目準入，重點選擇北京，上海，廣州，深圳以及直轄市，省會城市該行房地產開發貸款支持項目和總行級公司客戶名單內房地產開發企業開發項目，辦理個人商用房貸款。

“商用房類型應以單套面積相對較小，價格較為穩定，易于處置變現的商住兩用房以及住房小區配套底商為主，嚴控賓館，酒店，寫字樓等個人商用房項目準入，對三，四線城市的個人商用房貸款業務，原則上控制貸款余額只降不增。”上述文件稱。

該行發文的背景，一方面是中國房地產面臨去庫存壓力，供應過剩促使寫字樓空置率進一步增加。

有數據顯示，截至2015年12月，全國寫字樓平均空置率18%，商業營業用房空置率高達30%，足以反映其過剩程度。據世邦魏理仕相關分析師預計，2016年底全國17個主要城市寫字樓累計空置面積將增加32%，約1530萬平方米。

另一方面，經濟形勢低迷，網購亦對實體店帶來很大沖擊。“商鋪作為經營性資產，一旦實體經濟下行，商鋪的可回收現金流就嚴重下降。監測的結果看，商鋪信貸資產質量不容樂觀，信用風險比較高，而且發生逾期的概率較大。銀行出于風險考慮，上調了首付比例。”該行相關部門人士接受記者采訪時稱。

中國土地勘測規劃院今年年初發布2015年四季度全國主要城市地價監測報告預測，在近年來房地產市場趨于飽和、同質化競爭以及電商沖擊下，一二線城市商服地產庫存高企，尤其是在新興區域已經不容忽視。

根據上述文件，有兩類個人商用房貸款*低首付比例獲得寬限，其中：貸款所購商用房為商住兩用房的，*低首付款比例由45%調整為50%，貸款所購商用房為住房小區配套底商的*低首付款比例為50%。同時，文件要求嚴格把握首付款真實性，防止借款人利用房地產企業，中介公司，P2P平臺等場外配資支付首付款。

另外，該行還在文件中強調，嚴控裸貸等高風險客戶準入，嚴審借款人購房行為真實性。嚴審借款人真實還款能力。

“對考慮出租并將租金收益納入還貸資金來源的，須勘查商用房周邊市場情況，評估測算租金收益水平，分析判斷借款人還款來源合理性和穩定性，嚴禁簡單地以借款人提供的收入證明材料核定其還款能力，對自雇人士購買商用房的，還須調查借款人經營實體運營情況，分析其經營現金流穩定性，合理確定貸款額度和期限，嚴防借款人因生產經營不善，償債能力下降導致的貸款風險。”文件稱。

同時該行要求，加強個人商用房貸款風險排查。貸款經辦行須密切跟蹤了解個人商用房貸款項目建設進度，銷售及價格變動等情況，重點核查項目是否存在停工爛尾，法律糾紛，售后返租，批量違約以及虛假銷售等風險問題。對風險項目，堅決退出，嚴禁新增個人商用房貸款，對違規發放售后返租個人商用房貸款，虛假貸款的，一經查實，要嚴肅追究相關人員責任。

此外，該行內部人士表述，總行強調嚴格個人商用房貸款經辦機構資質管理，對經營混亂，個人商用房貸款不良率連續三個月超過3%的經辦機構，要對其進行業務整頓。